Cos'è il microcredito

Il microcredito nasce come risposta a un problema strutturale del sistema creditizio italiano: l'esclusione finanziaria di chi non ha garanzie patrimoniali, storia creditizia consolidata o requisiti dimensionali per accedere ai prestiti bancari ordinari. Non è un contributo a fondo perduto, ma un finanziamento vero e proprio, con obbligo di restituzione, tassi agevolati e un accompagnamento professionale integrato.

La normativa italiana ha formalizzato il microcredito con il Testo Unico Bancario (art. 111) e il Decreto Ministeriale 176/2014, che ne definisce requisiti, limiti e obblighi. L'Ente Nazionale per il Microcredito (ENM), organismo pubblico non economico, coordina l'intero sistema: accredita i tutor, monitora le operazioni e promuove le politiche di inclusione finanziaria.

Chi può richiedere il microcredito

Il microcredito imprenditoriale è accessibile a:

• Aspiranti imprenditori: persone fisiche che intendono avviare una nuova attività, senza vincoli di età o status occupazionale.
• Microimprese esistenti: imprese con meno di 10 dipendenti e fatturato o attivo patrimoniale inferiore a 2 milioni di euro.
• Professionisti e lavoratori autonomi: liberi professionisti, anche con Partita IVA già attiva.
• Persone in difficoltà di accesso al credito: soggetti che non ottengono finanziamenti bancari ordinari per mancanza di garanzie o storia creditizia.

A differenza del Progetto PIA, il microcredito non ha vincoli di età (nessun limite 18-35), non richiede assessment al Centro per l'Impiego, non dipende da bandi o graduatorie, e le risorse non sono soggette a esaurimento.

Importi finanziabili

Il DM 176/2014 prevede i seguenti limiti:

• Microcredito imprenditoriale base: fino a €75.000 per persona fisica o microimpresa.
• Microcredito esteso: fino a €100.000 presso istituti bancari che hanno recepito la norma della Legge di Bilancio 2024.
• Microcredito sociale: fino a €15.000 per persone fisiche in condizioni di particolare vulnerabilità (non oggetto di questa guida).

La durata del finanziamento è tipicamente di 5-7 anni per il microcredito imprenditoriale. Il tasso di interesse è generalmente agevolato rispetto al mercato. Il Fondo Centrale di Garanzia per le PMI copre fino all'80% dell'importo, riducendo il rischio per la banca e facilitando l'approvazione.

Normativa italiana

Il quadro normativo del microcredito in Italia si basa su:

• Art. 111 TUB (Testo Unico Bancario): definisce il microcredito come attività di finanziamento con servizi ausiliari.
• DM 176/2014: regolamento attuativo che disciplina requisiti dei soggetti erogatori, caratteristiche dei finanziamenti, obblighi di tutoraggio.
• Legge di Bilancio 2024: ha innalzato il limite da €75.000 a €100.000 per gli istituti che recepiscono la norma.
• Decreto Coesione (DL 60/2024): ha integrato il microcredito nel Progetto PIA come strumento complementare ai contributi a fondo perduto.

Il ruolo del tutor

Il tutoraggio è la caratteristica distintiva del microcredito italiano. La legge prevede che ogni finanziamento sia accompagnato da servizi ausiliari di assistenza tecnica erogati da un tutor accreditato dall'ENM. Il tutor affianca il beneficiario in tutte le fasi: analisi dell'idea, business plan, rapporto con la banca, monitoraggio post-erogazione.

Il servizio è completamente gratuito per il beneficiario. Il compenso del tutor è coperto dal Fondo per i servizi ausiliari (microcredito ordinario) o da fondi PNRR (nel contesto PIA). Approfondisci: cos'è e cosa fa il tutor microcredito →

Microcredito e Progetto PIA

Nel contesto del Progetto per l'Autoimpiego, il microcredito svolge un ruolo complementare al contributo a fondo perduto. Può coprire il cofinanziamento obbligatorio (10-22% dell'investimento) o finanziare spese non previste dal bando PIA. Le due misure non possono coprire le stesse voci di spesa per il divieto di doppio finanziamento PNRR. La pianificazione corretta è il servizio principale del tutor specializzato. Vai alla guida completa sul PIA →